Начинающий садовник (kodeam) wrote,
Начинающий садовник
kodeam

Categories:

История кредита «10-10-10»

Наткнулся недавно на знакомый баннер: удобный кредит, 10% - 10 месяцев - 10% и т.д. И сразу вспомнилась горячая осень 2003 года…

Работал я в то время в тюменской сети магазинов бытовой техники «АВЕРС». Год уже работал. Пришёл в компанию накануне вообще-то критических для неё событий: собственник был в панике ожидал скорого появления на местном рынке федеральных торговых сетей, и надо было срочно что-то делать.

Поначалу пошли по методу довольно тупого копирования будущих конкурентов: крупная площадь, большой универсальный ассортимент, экспресс-кредит… Ну да, экспресс-кредит. Так вот, с экспресс-кредитом в Тюмени в то время было очень туго. Банка-партнёра в городе мы не нашли. Более того, на посвящённой Дню торговли конференции в июле 2003 года местные банкиры (особенно выделялись своим напором «Тюменский городской банк» и «Тюменьэнергобанк») пообещали нам, что «Русский стандарт» с экспресс-кредитом скоро разорится. Забегая далеко вперёд, скажу, что ни «Тюменского городского банка», ни «Тюменьэнергобанка» уже не существует (первый поглотили, а второй обанкротился). Не сбылся прогноз:)

Переговоры с не представленным тогда в городе банком «Русский стандарт» оказались безрезультатны, никакого интереса к мелкой региональной компании он не проявил. Наконец, в начале 2003 года познакомились с пермской «Региональной трастовой компанией» (кажется, и её уже не существует), которая тоже занималась экспресс-кредитованием, но чуть менее высокомерно относилась к провинциалам, ибо сама была из регионов. Однако основательность и неспешность двух провинциалов привела к тому, что экспресс-кредит был запущен лишь через полгода после начала переговоров, в сентябре 2003 года. Что неприятно, экспресс-кредит уже 2 недели как  в городе был! Подсуетился «Хоум кредит энд Финанс Банк», который заключил договоры с только что пришедшим в Тюмень «Миром» и «Эльдорадо».

Конечно, условия и методы работы ХКФ Банка смотрелись намного выигрышнее пермских провинциалов. Но и с ним договориться не вышло. Кажется, он запросил себе 6 % вознаграждения с каждой покупки в кредит. Это помимо процентов и комиссий, которые платил банку покупатель. Правда, как-то быстро появился экспресс-кредит у нашего партнёра «Агропромкредита», поэтому остроту проблемы мы на время сняли (любопытный был банк во времена Ломакина и Михайлова; ранее мы с ними впервые в городе внедрили розничный кредит без поручителей).

Проблема резко обострилась с появлением у «Мира» и «Эльдорадо» рекламной акции «10-10-10». Всё вроде бы просто: 10 % первоначальный взнос, кредит на 10 месяцев, 10 % за кредит… Это сейчас все стали грамотными, а тогда нужно было нехилое финансовое образование, чтобы посчитать, что 10 % за кредит может означать более 23 % годовых. И глядя на то, как в 7 утра люди занимали очередь у входа в магазины конкурентов, чтобы получить кредит «за 10 %», мы решили… отказаться от тактики копирования конкурентов.

Действительно, постоянно возникало ощущение, что пытаемся пешком угнаться за паровозом. Только добрались из точки А в пункт Б, а паровоз уже уехал.

Выбрали два пути. Во-первых, нужно было собственное кредитное предложение, более привлекательное по сравнению с «10-10-10». Во-вторых, необходимо было донести до потребителей информацию о том, что именно не в порядке с этими «10-10-10».

Наш коммерческий директор Коля Мясников пришёл к выводу, что более привлекательным будет экспресс-кредит без первоначального взноса. Разработали соответствующее предложение вместе с «Запсибкомбанком». Вообще, для этого банка не характерны инновации, но «АВЕРС» взял на себя поручительство за всех заёмщиков, так что банкиры явно перестраховались (вот такие были времена). Тем не менее вместе с ними чуть ли не впервые в России удалось внедрить экспресс-кредит без первоначального взноса с 1 декабря 2003 года (кажется, о таком кредите заявляли и конкуренты, но реально никому не выдавали).

Результат: полный успех! На магазине повесили растяжку «Деньги больше не нужны!» (а зачем они, если дают кредит без первоначального взноса?). В. Дровален сделал нам смешной ролик для ТВ: парень в магазине бытовой техники поспорил с товарищем, что вынесет DVD, а денег не заплатит. Когда понёс, задержала охрана. Парень недоумевает: разве это не «АВЕРС»? Отвечают: нет, не «АВЕРС», обознался. В общем, впервые возникло ощущение движения быстрее паровоза.

А вот со вторым пунктом насчёт репозиционирования конкурентов по Дж. Трауту вышло намного сложнее. Начали с того, что директор наш купил в «Мире» в кредит по схеме «10-10-10» самый дешёвый товар – телевизор «Рубин» за 3 977 руб. Посчитали. Оказывается, удорожание товара составило не 10%, как обещала реклама – умолчали о дополнительных комиссиях. Вместе с комиссиями получалось удорожание 15% - а это выходило 40% годовых. Ну а без комиссий вроде бы 27% годовых выходило, трудно уже точно вспомнить.

Короче, накатали жалобу в Тюменское территориальное управление МАП (старое название ФАС) на ненадлежащую рекламу от имени директора по этому конкретному факту, а дополнительно от имени «АВЕРСа» - на всех конкурентов в городе, кто рекламировал «10-10-10». Устроили в декабре 2003 года пресс-конференцию совместно с «Интерфакс-Урал», где честно рассказали обо всём. Пресс-конференция особого фурора не произвела. СМИ заняли примерно такую позицию: да, нехорошо, но дождёмся решения МАП. Хотя Интернет немного всколыхнула дискуссия на E-xecutive между мною и Тотуновой из «Мира», но отношение общественности к почину «АВЕРСа» было скорее отрицательное.

МАП никуда не спешил. Дело завели только через 2 месяца, рассмотрели ещё через 2 месяца. А куда спешить? Прецедентов в России не было ещё, МАП опасался совершить ошибку. Тем более на всех углах трещалось о том, что закон не запрещает врать в рекламе про проценты.

Оказалось, что всё-таки запрещает. Хотя без ошибок не обошлось. Так, «Агропромкредит» сумел добиться того, чтобы в отношении него решение МАП признали незаконным: постановлением Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 14 декабря 2004 года по делу № Ф04-8775/2004(6983-А70-27) было признано, что за рекламу отвечает рекламодатель, а предоставляющий кредит по схеме «10-10-10» банк абсолютно не при чём. Ну что ж, с формальной точки зрения всё верно.

«Эльдорадо» тоже оспаривало решение МАПа. И в первой инстанции даже добилось успеха, что было тут же обнародовано. К сожалению, обсуждение новости на том ресурсе закончено, иначе общественность узнала бы также, что уже 19 августа 2004 года апелляционная инстанция оставила решение МАПа в силе, а постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 29 сентября 2004 года по делу № Ф04-6989/2004(А70-5080-23) подтвердило выводы апелляционной инстанции. Хотя не знаю, вдруг «Эльдорадо» пошло в Высший Арбитражный Суд?

Больше всего понравилась реакция «Мира»: было предписано осуществить контррекламу – осуществили. Кажется, в 2004 году «Мир» взял премию «Брэнд года/Effie». Думаю, он заработал премию хотя бы за честность.

А вот равнодушие «независимых СМИ» весьма удивило (у меня тогда ещё мало было опыта общения с журналистами). Стандартная реакция: ну, это всё слова, дайте решение МАП! Ах, есть решение МАП? Дык его ж обжалують! Давайте подождём обжалования. Что, суд оставил в силе?... (долгая мхатовская пауза).

Неожиданно спустя полгода после вынесения МАПом решений позвонила Александра Петрачкова, которая работала тогда ещё в «Русском Newsweek’е» и готовила статью «Долговая описка». Ладно, дал ей все имевшиеся материалы. В принципе, в статье расставлены точки над i, так что автор вполне заслуженно получила вскоре премию Ситигрупп за достижения в финансовой и деловой журналистике в номинации «Журналистское расследование». По сути, это был единственный случай, когда СМИ отреагировали на новость о признании рекламы «10-10-10» незаконной.


P.S. У меня жена большая поклонница жить в кредит. На днях банк «Русский стандарт» известил её о том, что теперь кредиты будут под 42 % годовых. По крайней мере, честно.
Tags: личное, право, сми
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments